房贷是越长越好还是越短越好?业内人士提醒,选错了白送钱

原标题:房贷是越长越好还是越短越好?业内人士提醒,选错了白送钱

两相比较之下,也可以看出房子多了、人口少了的趋势,在人口增长放缓的趋势之下,还能有如此多的房屋销售额,可见人们对房子价值的认可。

确实,当孩子小的时候,许多家长为了孩子的教育会买学区房,孩子长大了,又要给孩子准备婚房。房子对国人意义重大,这也让不少年轻人起早贪黑工作,就为了在大城市买下一套房子,给家人一个遮风挡雨的地方。

2020年,全国平均房价已经突破万元,即使在一个三线城市买房,也需要准备100万了。2020年全国人均可支配收入32189元,光靠自己的收入买房,恐怕要等十几年。刚参加工作的年轻人,尚处于事业的起步阶段,大多需要依靠父母的帮助才能够凑足首付,所以 大部分人买房是按揭贷款买房。

房贷是越长越好还是越短越好?业内人士提醒,选错了白送钱

贷款买房的好处就是我们可以用杠杆,不用一次性拿出那么多钱,就可以拥有一套属于自己的房子,但弊端是,贷款的时间越长利息就越高。

贷款的选择方式有等额本息、等额本金两种方式。以200万的商贷、利率4.9为例,按照等额本息的方式计算,贷款10年要支付的利息款是53.39万,贷款20年要支付的利息款是114.13万,贷款30年要支付的总利息款是182.12万。选择20年会比30年少还68万利息。

按照等额本金的方式计算,贷款10年要支付的利息款是49.41万。贷款20年要支付的利息款是98.41万。贷款30年要支付的利息款是147.41万。

房贷是越长越好还是越短越好?业内人士提醒,选错了白送钱

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如果实力允许,可以不贷款买房当然好,不用给银行赚利息了。 但大多数贷款买房的人,都会面临这两种方式的选择。等额本息和等额本金还款方式,主要差异在于归还本金的速度不一致,等额本金归还本金的速度快,那么总的利息支出就少。

如果还款时间短,则本金分摊到每个月的部分多了,但资金占用的时间短、总利息就少,如果有足够的月收入用于月供,那么选择等额本金可能会更少一些利息。 如果实力允许,提前归还本金后,贷款余额就会减少,利息也相应会减少。

两种贷款方式比较,等额本金的前期还款压力较大,之后每月递减,等额本息则是每月的还款金额相当、总利息更高。

两种贷款方式都有一个共同的特征,那就是贷款年限越短,需要付的总利息越少。

所以有人认为,贷款期限越短越好,可以省下几十万的利息。是不是意味着刚需购房者买房真的是贷款“越短越好”呢?

房贷是越长越好还是越短越好?业内人士提醒,选错了白送钱

业内人士提醒,对大多数人来说,贷款年限越长越好

2000年全国房价才2000元一平,100万元可以买5套房,但如今,100万够买几套房?20年前,我们还能看到1分钱的硬币,现在,1角钱的硬币都很难看到了。

可见,货币的购买力是在下降的。过去家喻户晓的“万元户”,现在也是大多数人都能达到的水平。

所以,这其中的奥妙就是通货膨胀

随着国家对房地产行业调控的深入,炒房客越来越少,但是在缺乏其他的投资渠道的背景下,买房,仍然是普通老百姓抵御通货膨胀的方式之一。

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银行定期存款的利率在2.75%~3.75%之间,而根据社科院的预计,2021年我国房价涨幅将在5%左右。而一线城市和大部分二线城市的涨幅,又要高于全国平均涨幅,相比之下,买房还是一个不错的选择。

如果买房是打算短期持有或者作为投资,资金允许的情况下,可以选择全款买房。如果资金实力不允许,也可以选择等额本金,这样前期还的钱大多是本金,到卖房的时候,需要结清的银行房贷会更少。

如果是公积金贷款,当然是尽可能拉长年限,因为公积金的贷款利率很低,以90万的贷款为例,公积金贷款利率3.25%,同样是贷款30年、等额本息,和商贷4.9%的利率相比,能节省31万的利息。

公积金的存款利息也很低,如果公积金有额度而不用,就相当于把这笔资金闲置了。公积金除了用于贷款买房之外,其他方式想取用,手续还比较繁琐。所以如果公积金贷款额度足够,贷款年限选择30年是更加划算的。

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如果是刚需买房打算长期持有,可以选择等额本息、贷款年限30年,这样在前期,资金压力会小许多。以80万的房贷为例,利率4.9%、还款30年为例,选择等额本息的方式,每月还款4245.81元。选择等额本金的方式,第1个月还款5488.89元,之后每月递减9元左右。

虽然等额本金要还的利息少一点,但如果家庭月支出较大,等额本息反而能减少一些压力,如果家庭出现突发状况,也有足够的现金应对。

还有一点需要注意的是,现在lpr利率实行之后,2021年2月的5年期以上lpr为4.65%。这个利率,将会影响2021年大部分有房贷一族的还贷金额。根据人类历史利率发展趋势,长期利率大概率是下行的。所以选择长一些的贷款年限是比较划算的。

按照业内人士的建议,投资买房可以选择全款,以实现利润增加。而刚需者,如果贷款买房,可以根据自身情况而定,综合各方面考虑。如果选错了,就是给银行白送钱了。

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